Банковская гарантия – это фактическая передача своих финансовых обязательств банку. Она является востребованным, прибыльным банковским продуктом. Услуга исполнения чужих обязательств осуществляется на оплачиваемой основе.

Клиент банка, который пользуется услугой приобретения банковской гарантии, называется – принципал. Стоимость услуги зависит от набора условий сопровождающих гарантию, а также от ценовой позиции конкретного банка.

Любая сделка сопровождается многими рисками. Как правило, обе стороны желают обезопасить себя от факторов, при наступлении которых они могут пострадать финансово. Наиболее распространённый способ обеспечения – это банковская гарантия.

Законодательно процесс оформления и выдачи банковского обеспечения регулируется параграфом 6 главы 23 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Определение

Банковская гарантия – это обеспечение банком финансовой поддержки клиента в его финансовых обязательствах перед другими организациями. Банк покрывает финансовые затраты клиента, если сам он не выполнил по каким-либо причинам свои обязательства перед банком.

Иными словами, банковская гарантия – это обещание банка погасить долг заемщика пред кредитором, если сам он это сделать не сможет.

Основным преимуществом банковского продукта является возможность клиента обеспечить выполнение своих обязательств перед контрагентом на сумму во много раз превышающую стоимость банковской гарантии.

Классификация

Банковские гарантии отличаются по видам:

• Обеспечение предложения. Предотвращает затраты, когда организация, выдвинувшая предложение, не принимает сделанный заказ.
• Обеспечение исполнения. Гарантирует поставку заказанного товара или услуги.
• Обеспечение возврата предоплаты. Гарантирует выполнение всех условий контракта.
• Обеспечение платежа. Обеспечивает обязательства по своевременной оплате поставленных товаров или оказанных услуг.

Требование по банковской гарантии

Согласно банковскому обеспечению кредитор может получить сумму долга в банковском учреждении, не обращаясь при этом в судебные инстанции.

Сумма требования кредитора должна входить в приделы заявленной заемщиком суммы банковского обеспечения.

Возврат денежных средств кредитору происходит в установленном порядке, после оформления заявления, в сопровождении оговоренного в договоре гарантии пакета документов.

Для использования банковского обеспечения есть установленные случаи:

1. если участник торгов отзывает свое предложение и приносит при этом убыток второй стороне;
2. если клиент побеждает в тендере, но отказывается от выполнения контракта по тендеру;
3. если клиент не предоставляет документы, подтверждающие выполнение договора.

Техника рассчета стоимости банковской гарантии на практике

Предположим, что потенциальному клиенту необходимо банковская гарантия на сумму 12 млн. рублей.

При этом условиями договора установлено обеспечение стоимостью не менее 30% от суммы гарантии. Обеспечение требуется на календарный год. Предположительная усредненная ставка – 6%.

Стоимость банковского обеспечения можно определить путем несложного расчета:

12 000 000 х 30% х 6% х 1 = 216 000 рублей.

Видео: Инструкция по выживанию при получении

Состав стоимости

Все большее количество банков имеет возможность предоставить услугу гарантии исполнения чужих обязательств. Увеличения предложения, по законам рыночных отношений ведет к снижению цены банковского продукта.

Так как банковская гарантия – это часть рыночных отношений, экономический инструмент, который поддается регулированию, на него непосредственно действует закон спроса и предложения. Это первый фактор формирующий стоимость банковской гарантии как продукта.

Основные факторы, оказывающие влияние на конечную стоимость банковской услуги:

• Фиксированная плата учреждению за оформление и выдачу гарантии.
• Комиссия за проведение денежных платежей, открытие текущего счета, перевод денежных средств;

При наступлении таких гарантийного события или же при задержке денежных средств принципалом, на цену влияют также и другие факторы:

• Комиссия при наступлении случая предусмотренного гарантией;
• Штрафные суммы при несвоевременном возврате денежных средств.

Комиссионное вознаграждение банка формируется под влиянием нескольких факторов.

В среднем усредненный показатель комиссии выглядит так:

Вид обязательства	Средняя ставка
обеспечение возврата предоплаты, с залогом	0,045
обеспечение возврата предоплаты, без залога	0,043
обеспечение тендерное, с залогом	0,035
обеспечение тендерное, без залога	0,036

Стоимость проведения банком операционных платежей имеет фиксированный размер и оказывает второстепенное влияние на формирование стоимости банковской гарантии.

При наступлении случая предусмотренного договором, банк берет на себя все финансовые обязательства клиента. Клиент становится заемщиком банка и возвращает внесенную банком сумму на условиях получения кредита в данном банке.

Согласно условиям кредитования применяются штрафные санкции, пени или неустойки, в случае если принципал не вносит платежи по долгу в назначенный период.

Критерии, определяющие комиссию за выдачу банковской гарантии

Ценообразующими факторами для установления комиссии за услуги банка являются:

• Условия применения гарантии;
• Объем суммы заявленной в гарантии;
• Включение в договор залога (обеспечения);
• История сотрудничества клиента с банком.

За предоставление авансовой гарантии, как правило, берется дополнительная комиссия.

Во многих банках применяется расчет суммы комиссии исходя из суммы обеспечения. При этом определяется нижний порог комиссии, выраженный в финансовом эквиваленте.

При предоставлении залога клиентом, стоимость гарантии банка значительно снижается. Это положительно сказывается на снижении рисков банка, а значит, позволяет оформить гарантию на более лояльных условиях. При отсутствии залога ставка по услуге может быть увеличена в два раза.

Ставка банка может быть скорректирована для постоянного клиента банка, клиента с хорошей кредитной историей, хорошими показателями финансовой деятельности. Эти факторы снижают риски банковской деятельности.

Для клиента важно осознать, что озвученная работником банка цена отличается от конечной стоимости банковской гарантии. На конечную стоимость банковского продукта влияют различные условия обеспечения и показатели финансовой деятельности потенциального клиента.

Поэтому информация, указанная в рекламе, может существенно отличаться от конечного результата.

Услуга получения банковской гарантии становиться всё более востребованной, поэтому банки не просто готовы предоставить гарантию, но и взять на себя все хлопоты по её оформлению, что сопровождается дополнительной комиссией.

Размер вознаграждения за работу банка зависит от суммы обеспечения.

В процентном соотношении она составляет от 2% до 10%. Это в среднем от 1% до 3% за каждый квартал сотрудничества с банком. Кроме того, ключевую роль в формировании комиссии играет предмет договора и срок его заключения.

Установление размера комиссии остается за организацией предоставляющей гарантию.

Этапы действия банковского обеспечения

Схема действия банковской гарантии во всех её видах одинакова. Банковская гарантия осуществляется в несколько этапов:

1. Необходимость в получении банковского обеспечения.
2. Оформление договора банковского обеспечения.
3. Выдача гарантии (документа подтверждающего банковские обязательства перед клиентом).
4. Осуществление банком выплат кредитору по договору обеспечения

Итого, при оформлении банковской гарантии на заказ стоимостью 12 млн. рублей, клиент обязан будет выплатить банку вознаграждение в сумме 216 млн. рублей. С учетом крупной суммы заказа – вознаграждение находиться в приделах разумного.